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Vertrauen und Kreditentscheidungen

Eine empirische Analyse zum Einfluss von Vertrauen in Kreditbeziehungen zwischen öffentlichen Banken und kleinen und mittelständischen Unternehmen

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Matthias Schoen

Der Fokus dieser Arbeit liegt auf der empirischen Analyse des Einflusses von Vertrauen auf Kreditentscheidungen in Kreditbeziehungen zwischen öffentlichen Banken und kleinen und mittelgroßen Unternehmen. Dabei wird konkret untersucht, welchen Einfluss das persönliche Vertrauen des Kundenbetreuers in seinen Ansprechpartner des Unternehmens und das Vertrauen der Bank in das Unternehmen selbst einen Einfluss auf die beziehungsspezifischen Agency-Kosten und die zentralen Parameter der Kreditvergabe (Kreditzinsen, Kreditsicherheiten und Kreditverfügbarkeit) haben. Die theoretische Grundlage der Arbeit bildet die Forschungsrichtung des Relationship Bankings, in der analysiert wird, inwiefern die Intensität von Kreditbeziehungen zwischen Banken und Unternehmen einen Einfluss auf die Kreditvergabeparameter haben. Diese Arbeit greift dabei ein wesentliches Manko in dieser Forschungsrichtung auf, indem sie explizit Vertrauen als Variable zur Beschreibung des Interaktionsprozesses zwischen den handelnden Personen in der Beziehung zwischen Bank und Unternehmen analysiert.

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Inhaltsverzeichnis

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Abbildungsverzeichnis .................................................................................... 17 Tabellenverzeichnis ......................................................................................... 19 Anhangsverzeichnis ........................................................................................ 23 1 Einleitung ..................................................................................................... 25 1.1 Problemstellung und Relevanz der Arbeit ............................................ 25 1.2 Zielsetzung der Arbeit .......................................................................... 28 1.3 Aufbau der Arbeit ................................................................................. 29 2 Grundlagen .................................................................................................. 31 2.1 Grundlagen zu Vertrauen ..................................................................... 31 2.1.1 Wesen des Vertrauens ................................................................. 31 2.1.1.1 Wesensmerkmale von Vertrauen .................................... 31 2.1.1.2 Begriffsabgrenzungen .................................................... 34 2.1.1.3 Vertrauensverständnis der Ökonomie ............................ 37 2.1.2 Ebenen von Vertrauen ................................................................. 38 2.1.2.1 Handlungs- und Vertrauenssysteme .............................. 38 2.1.2.2 Organisationale Vertrauensebenen ................................ 41 2.1.3 Entstehung von Vertrauen .......................................................... 43 2.1.3.1 Eigenschaften des Vertrauensgebers und Vertrauensnehmers ......................................................... 43 2.1.3.2 Dynamischer und kultureller Kontext der Vertrauensentstehung ..................................................... 45 2.1.4 Wirkungen von Vertrauen .......................................................... 46 2.1.4.1 Wirkungsweisen in interpersonalen Beziehungen ......... 46 2.1.4.2 Wirkungsweisen in interorganisationalen Beziehungen ................................................................... 47 2.2 Grundlagen zur Kreditfinanzierung ..................................................... 51 2.2.1 Theoretischer Rahmen zur Kreditfinanzierung ......................... 51 2.2.1.1 Kreditfinanzierung als P-A-Beziehung .......................... 51 2.2.1.2 P-A-Probleme bei Kreditfinanzierungen ....................... 54 2.2.1.3 Finanzintermediation ..................................................... 57 12 Inhaltsverzeichnis 2.2.1.4 Relationship Banking ..................................................... 60 2.2.2 Modelle zur Erklärung der Kreditvergabeparameter ................. 62 2.2.2.1 Modelle zur Zinsentwicklung ........................................ 62 2.2.2.2 Modelle zur Sicherheitenstellung ................................... 65 2.2.2.3 Modelle zur Kreditverfügbarkeit ................................... 68 2.2.3 Stand der empirischen Forschung zum Relationship Banking .. 70 2.2.3.1 Resultate zu den Kreditzinsen ....................................... 71 2.2.3.2 Resultate zu den Kreditsicherheiten ............................... 73 2.2.3.3 Resultate zur Kreditverfügbarkeit ................................. 74 2.2.4 Vertrauen in der Relationship Banking-Forschung .................... 75 2.2.4.1 Theoretische Arbeiten zu Vertrauen in Bank-KMU-Beziehungen ............................................... 75 2.2.4.2 Die Studie von Harhoff/Körting (1998) ......................... 77 2.2.4.3 Die Studie von Uzzi (1999) ............................................. 79 2.2.4.4 Die Studie von Lehmann/Neuberger (2001) .................. 81 3 Theoretischer Bezugsrahmen und Hypothesen .......................................... 85 3.1 Soziale Einbettung und Vertrauen ........................................................ 85 3.1.1 Soziale Einbettung ökonomischer Beziehungen ........................ 85 3.1.2 Beziehungsspezifisches Sozialkapital ........................................ 87 3.1.3 Synthese von beziehungsspezifischem Sozialkapital und...

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